Prêt relais : le guide complet
Comment fonctionne le prêt relais, comment est calculé son montant, quel taux attendre en 2026-2027, et comment sécuriser la vente de votre bien en île de France tout ce qu'il faut savoir avant de vous lancer.
Par l'équipe Le Nouveau Courtier . Mise à jour Septembre 2026
SOMMAIRE
L'ESSENTIEL A RETENIR
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Le prêt relais est un crédit à court terme accordé à un propriétaire qui achète un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien
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Il existe 3 formes principales : le prêt relais sec, Le prêt relais adossé à un crédit classique et le prêt relais rachat
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Son montant représente en général 70% de la valeur estimé du bien mis en vente, dans une fourchette de 50 à 80% selon les banques.
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Son taux est plus élevé qu'un crédit classique et reste plafonné par un taux d'usure spécifique, publiez chaque trimestre
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Sa durée type est de 12 mois, renouvelable une fois soit 24 mois au maximum dans la majorité des cas.
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Deux formules de remboursement existent : la franchise partielle(intérêts payés chaque mois) et la franchise totale (tout est réglé au moment de la vente)
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La tension du marché et le délai de revente réel par secteur influence directement le montant accordé et la sérénité de l'opération.
01 - DEFINITION
Qu'est-ce qu'un prêt relais ?
Le prêt relais est un emprunt de courte durée qui permet à un propriétaire de financer l'achat d'un logement avant même d'avoir vendu le précédent. Il répond à un problème très concret : il est rare que la date d'achat d'un nouveau bien coïncide parfaitement avec la date de vente de l'ancien.
Ce type de crédit s'adresse aux propriétaires, aux secundo-accédants et aux investisseurs locatifs en transition entre 2 biens. Les primo-accédants, qui n'ont pas de bien à céder, ne sont pas concernés.
Les caractéristiques du prêt relais
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Une durée courte pour un crédit immobilier : 24 mois maximum en général
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Aucune indemnité de remboursement anticipé, car le remboursement rapide est la nature même de ce crédit.
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Un fonctionnement proche d'un prêt in fine : seuls les intérêts et l'assurance sont réglés mensuellement, le capital étant soldé à la vente du bien.
02 - LES DIFFERENTES FORMULES
Les caractéristiques du prêt relais
Prêt relais sec
Utilisé quand le nouveau bien coûte moins cher que celui mis en vente : la banque avance une somme qui couvre l'intégralité de l'achat, sans crédit complémentaire
Prêt relais adossé
Quand le nouveau bien coûte plus cher, le prêt relai se combine avec un crédit classique en un seul montage, remboursé partiellement par anticipation à la vente.
Prêt relais rachat
Un financement unique qui réuni le capital restant dû de votre ancien prêt, l'avance sur la vente de votre bien actuel et le nouveau crédit pour votre nouveau logement.
03 - CALCUL DU MONTANT
Comment est calculé le montant d'un prêt relai
Les banques financent en général autour de 70% de la valeur estimée du bien mis en vente, dans une fourchette qui va de 50 à 80% selon selon le dynamise du marché local et la qualité du dossier. Cette décote couvre le risque que la vente prenne du retard ou se conclue à un prix inférieur à l'estimation initiale.
Le capital restant dû sur un éventuel crédit encore en cours sur le bien à vendre est systématiquement déduit du montant obtenu.
BON A SAVOIR
Un compromis de vente déjà signé rassure fortement la banque et peut faire grimper la quotité vers haut de la fourchette. A l'inverse, un bien en vente depuis plusieurs mois sans visite incitera l'établissement à la prudence.
Exemple chiffré d'un bien à Paris
Valeur estimée du bien à vendre 450 000 €
Quotité retenue par la banque (70%) 315 000 €
Capital restant dû sur le crédit en cours 120 000 €
Montant du prêt relai accordé 195 000 €
04 - TAUX
Quel taux pour un prêt relais en 2026 - 2027 ?
Le taux d'un prêt relais est structurellement plus élevé que celui d'un crédit immobilier classique : la durée courte et le risque propre à ce financement justifient cette prime pour la banque.
Ce taux reste plafonné par un taux d'usure spécifique au prêt relais, publié chaque trimestre par la Banque de France. Toute offre doit présenter un TAEG (taux nominal, assurance et frais compris) inférieur à ce plafond légal.
BON A SAVOIR
Un différé partiel, où vous réglez chaque mois les intérêts et l'assurance, permet généralement d'obtenir un meilleur taux qu'un différé total, où les intérêts s'accumulent jusqu'à la vente.
05 - AVANTAGES ET RISQUES
Ce que le prêt relais apporte, et les risques
Avantages
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Acheter sans attendre la vente, et éviter une location transitoire couteuse.
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Pas de double déménagement ni de garde-meuble.
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Souvent accordé sans garantie hypothécaire lourde, une simple promesse d'affectation pouvant suffire selon la banque.
Points de vigilance
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Un taux plus élevé qu'un crédit classique, à mettre en perspective avec le coût d'une location transitoire.
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En l'absence de vente dans le délai imparti, la banque peut exiger le rembourser du capital.
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Le délai réel, une fois compromis, rétractation et acte authentique pris en compte, est souvent plus court qu'il n'y paraît.
06 - CONDITIONS D'ACCES
Les conditions à remplir
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Un logement entretenu et bien présenté pour attirer rapidement des acheteurs.
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Des revenus réguliers et une situation professionnelle stable.
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Un taux d'endettement maîtrisé, généralement sous 35%. Nous avons la possibilité de monter à 40% en période de relai.
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Un compte bancaire sans découvert et l'absence de fichage à la Banque de France.
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Un apport personnel disponible avant-vente, souvent attendu autour de 10% du coût total de l'opération.
07 - LA MARCHE A SUIVRE
Les étapes pour obtenir un prêt relais
01
Estimer le bien à vendre
Idéalement avec deux estimations, et un mandat de vente exclusif si possible, pour rassurer la banque sur le prix retenu.
02
Vérifier la faisabilité du montage avant d'aller plus loin, en tenant compte de la quotité, du capital restant dû et du reste à financer.
03
Constituer le dossier de financement
Titre de propriété, mandat de vente, justificatifs de revenus, capacité de remboursement et, si possible, compromis ou offres d'achat déjà reçues.
04
Comparer les offres de financement
Mettre plusieurs banques en concurrence pour obtenir la meilleure offre, le meilleur taux et les frais de dossiers les plus bas.
05
Signer l'offre
Un délai de réflexion incompressible de 10 jours s'applique avant signature ; l'offre acceptée reste ensuite valable 30 jours.
08 - ASSURANCE EMPRUNTEUR
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Comme pour tout crédit immobilier, l'assurance emprunteur est demandée par la banque pour un prêt relais. Elle garantit le remboursement de tout ou partie du capital en cas d'incapacité de l'emprunteur à honorer ses engagements.
Les garanties minimales attendues sont l'assurance décès et la garantie perte totale et irréversibles d'autonomie (PTIA). Des garanties optionnelles - incapacité temporaires, invalidité, perte d'emploi - peuvent s'y ajouter selon votre profil.
A NOTER
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez choisir une délégation d'assurance auprès d'un assureur externe à garanties équivalentes, souvent plus avantageuse que le contrat proposé par la banque.
09 - REMBOURSEMENT
Comment se rembourse un prêt relais
Franchise partielle
Les intérêts et l'assurance sont réglés chaque mois ; le capital est remboursé en une fois à la vente du bien. Cette formule permet généralement d'obtenir un meilleur taux.
Franchise totale
Intérêts et capital sont reportés jusqu'à la vente, sans aucune mensualité entre-temps. Les intérêts non payés produisent eux-mêmes des intérêts, ce qui alourdit le coût final.
10 - EN CAS DE VENTE RETARDEE
Les solutions si le bien ne se vend pas à temps
Si la vente n'aboutit pas à l'échéance du prêt relais, plusieurs solutions existent : revoir le prix à la baisse, mettre le nouveau bien en vente à son tour, louer l'ancien bien en attendant, ou négocier avec la banque une transformation en crédit classique.
De son côté, la banque peut prolonger la durée du prêt, engager une saisie sur l'un des biens, ou accepter une transformation en prêt amortissable classique si le taux d'endettement le permet.
C'est précisément ce scénario que nous cherchons à éviter en pilotant nous-mêmes la vente de votre bien, avec une vision réaliste des délais du marché local - voir ci-dessous.
Le prêt relais, oui - mais accompagné jusqu'à la vente
Un prêt relais qui traîne parce que le bien ne se vend pas, c'est le scénario que nous voulons vous éviter. Chez Le Nouveau Courtier, le financement et l'accompagnement à la vente de votre bien sont pris en charge par la même équipe : nous structurons votre prêt relais en connaissance du délai de vente réel, et nous pilotons activement cette vente pour tenir le timing.
De plus, nous analysons le financement des acquéreurs potentiels avant chaque visite pour conserver votre intimité et éviter le risque de refus de prêt de votre acquéreur.
Ces compétences : courtage en crédit et vente immobilière, est ce qui nous distingue des courtiers qui s'arrêtent à la mise en place du financement.
11 - QUESTIONS FREQUENTES
Ce que nos clients demandent le plus
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