Question 1

Qu'est-ce qu'un prêt relais ?

Accepted Answer

Un prêt relais est un crédit immobilier à court terme, accordé par une banque à un propriétaire qui souhaite acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu son bien actuel. La banque avance une partie de la valeur du bien à vendre (généralement 50 % à 70 % de sa valeur estimée), ce qui permet de financer l'apport du nouvel achat sans attendre la vente. Il est remboursé en une seule fois, dès que le bien actuel est vendu.

Question 2

Quelle est la durée d'un prêt relais ?

Accepted Answer

Un prêt relais dure en général 12 mois, renouvelable une fois, soit 24 mois maximum au total. Passé ce délai, si le bien n'est pas vendu, la banque peut exiger un remboursement, une renégociation, ou la mise en place d'un prêt classique pour solder le relais.

Question 3

Quel pourcentage de la valeur du bien peut-on emprunter ?

Accepted Answer

Les banques financent en général entre 50 % et 70 % de la valeur nette du bien à vendre, après déduction du capital restant dû sur un éventuel crédit en cours. Ce pourcentage dépend de l'estimation du bien, de la tension du marché local et du profil de l'emprunteur.

Question 4

Quelle différence entre prêt relais sec et prêt relais avec adossement ?

Accepted Answer

Le prêt relais sec finance uniquement l'écart entre le prix du nouveau bien et la valeur estimée de l'ancien, quand le nouveau bien coûte moins cher : aucun prêt long terme n'est nécessaire. Le prêt relais avec adossement (ou achat-revente) combine le prêt relais avec un prêt immobilier classique, quand le nouveau bien coûte plus cher que le bien à vendre. C'est la formule la plus fréquente en Île-de-France.

Question 5

Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas dans les délais ?

Accepted Answer

Plusieurs options existent : la banque peut accorder une prolongation (jusqu'à 24 mois au total), l'emprunteur peut renégocier les conditions, ou transformer le relais en prêt amortissable classique. C'est pourquoi il est essentiel d'être accompagné à la fois sur le financement et sur la stratégie de vente, afin de sécuriser les délais dès le départ.

Question 6

Le prêt relais est-il plus cher qu'un prêt immobilier classique ?

Accepted Answer

Le taux d'un prêt relais est généralement proche, voire légèrement supérieur, à celui d'un prêt amortissable classique de même durée, car il s'agit d'un financement court terme jugé plus risqué par la banque. À cela s'ajoutent les frais de dossier, la garantie et l'assurance emprunteur. Le coût réel dépend surtout de la durée effective avant la revente : plus la vente est rapide, moins le prêt relais coûte cher au total.

Question 7

Faut-il un compromis de vente signé pour obtenir un prêt relais ?

Accepted Answer

Non, ce n'est pas obligatoire. Un prêt relais peut être accordé sur la base d'une simple estimation du bien à vendre, sans compromis signé. Disposer d'un compromis ou d'une promesse d'achat renforce cependant le dossier et peut permettre d'obtenir de meilleures conditions.

Question 8

Peut-on obtenir un prêt relais sans avoir fini de rembourser son prêt actuel ?

Accepted Answer

Oui. Le prêt relais est calculé sur la valeur nette du bien, c'est-à-dire sa valeur de marché diminuée du capital restant dû sur le crédit en cours. Il est tout à fait possible d'avoir un crédit actif sur le bien à vendre et d'obtenir un prêt relais en parallèle.

Question 9

Le prêt relais est-il soumis au taux d'usure ?

Accepted Answer

Oui, le prêt relais est un crédit immobilier et doit respecter le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France pour cette catégorie de prêt — un point de vigilance particulier en période de taux élevés.

Question 10

Quelles garanties sont demandées pour un prêt relais ?

Accepted Answer

La garantie la plus fréquente est l'hypothèque ou le privilège de prêteur de deniers (PPD) sur le bien à vendre, puisqu'il constitue la source de remboursement. Une caution bancaire ou une garantie sur le nouveau bien peut également être exigée selon les établissements.

Question 11

Quelles sont les alternatives au prêt relais ?

Accepted Answer

Vendre son bien avant d'acheter (plus sûr mais nécessite une solution transitoire), négocier un différé de remboursement sur le nouveau prêt en attendant la vente, ou opter pour un prêt achat-revente proposé par certaines banques. Le choix dépend du marché local, de l'urgence de l'achat et du profil de l'emprunteur.

Question 12

Pourquoi passer par un courtier spécialisé pour un prêt relais ?

Accepted Answer

Le prêt relais est un montage technique où le montant, la durée et les conditions dépendent directement d'une estimation réaliste du bien à vendre et de sa vitesse de vente. Un courtier spécialisé compare les offres de plusieurs banques, négocie les conditions et peut coordonner le financement avec la stratégie de vente, ce qui réduit fortement le risque de renégociation en cours de route.

Question 13

Le Nouveau Courtier accompagne-t-il aussi la vente du bien ?

Accepted Answer

Oui, c'est notre spécificité à Paris et dans les Hauts-de-Seine : nous pilotons à la fois le montage du prêt relais auprès des banques et l'accompagnement de la vente du bien actuel (estimation, stratégie de prix, mise en relation). Cette double compétence permet d'aligner la durée du prêt relais avec un calendrier de vente réaliste, plutôt que de traiter les deux sujets séparément.

Question 14

Un prêt relais est-il adapté à un achat en VEFA (neuf) ?

Accepted Answer

Oui, le prêt relais peut financer l'apport nécessaire à une réservation en VEFA. Le montage demande une attention particulière au calendrier, car les appels de fonds VEFA sont échelonnés selon l'avancement de la construction, ce qui doit être articulé avec la durée du prêt relais et le calendrier de vente du bien actuel.

Question 15

Exemple chiffré : combien coûte un prêt relais ?

Accepted Answer

Pour un bien estimé à 600 000 € avec 200 000 € de capital restant dû, la valeur nette est de 400 000 €. Une banque financera généralement entre 200 000 € et 280 000 € (50 % à 70 % de la valeur nette). Durant le prêt relais, seuls les intérêts sont généralement payés chaque mois, le capital étant remboursé en une fois à la revente — ce qui limite la charge mensuelle par rapport à un prêt amortissable classique.

Question 16

Le prêt relais nécessite-t-il une assurance emprunteur ?

Accepted Answer

Oui, une assurance emprunteur est généralement exigée, au moins en garantie décès-invalidité, même si sa quotité et son coût sont souvent inférieurs à ceux d'un prêt amortissable classique compte tenu de la courte durée. Un courtier peut comparer les offres pour optimiser ce coût, notamment via la délégation d'assurance.

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